Tener varias deudas abiertas es, para muchos hogares, una fuente de estrés constante. Tarjetas de crédito, préstamos personales, letras del coche, pequeños créditos rápidos… Poco a poco, cada cuota individual se convierte en una bola de nieve que amenaza con desequilibrar la economía familiar. Afortunadamente, existen métodos y estrategias para poner fin a esta situación de forma organizada y efectiva. En esta guía te contamos cómo liquidar deudas sin caer en errores comunes y con soluciones que de verdad funcionan. 

Por qué se acumulan tantas deudas 
Antes de buscar una salida, es importante entender cómo se llega a esta situación. En la mayoría de los casos, las causas combinan varios factores: 
- Uso excesivo de tarjetas de crédito sin un plan de devolución claro. 
- Solicitud de pequeños préstamos para cubrir gastos corrientes. 
- Pérdida o reducción de ingresos que hace imposible pagar las cuotas. 
- Falta de control presupuestario y compras impulsivas. 
Identificar el origen ayuda a evitar que, una vez saldadas, se repitan los mismos hábitos que llevaron a la acumulación. 

Liquidar deudas no es pagar por pagar: es planificar 
A menudo se piensa que liquidar deudas es tan simple como pagar una detrás de otra cuando hay dinero disponible. En realidad, lo más efectivo es hacerlo siguiendo un plan, priorizando qué pagar primero para reducir intereses y cargas innecesarias. 

Un plan de liquidación bien diseñado combina tres elementos clave: 
- Orden de pago adecuado: se empieza por las deudas más costosas o con intereses más altos. 
- Ajuste de gastos mensuales: para liberar recursos y destinar más a amortizar deuda. 
- Fondo de emergencia: se reserva una pequeña parte para cubrir imprevistos y no caer en nuevos créditos.

Estrategias más utilizadas para liquidar deudas 
Existen varias estrategias que pueden ayudarte a organizarte mejor: 
- Método avalancha 
Consiste en pagar primero la deuda con mayor tipo de interés, manteniendo el pago mínimo en las demás. Una vez liquidada, el dinero que destinabas a esa deuda se usa para pagar la siguiente con mayor interés, y así sucesivamente. Es el método más eficiente para pagar menos intereses totales. 
- Método bola de nieve 
Aquí la prioridad es pagar primero la deuda más pequeña. Al eliminarla, se gana motivación y confianza. Después, se pasa a la siguiente deuda más pequeña, sumando el dinero liberado de la anterior. Aunque no siempre es el método más barato, suele ser muy motivador para quienes necesitan resultados visibles pronto. 
- Consolidación o reunificación 
Otra solución es agrupar varias deudas en un solo préstamo. Esto se llama consolidar o reunificar deudas. Normalmente se consigue un plazo más largo y una cuota única más baja, lo que facilita su pago mensual. Es recomendable estudiar bien las condiciones, ya que puede implicar más intereses a largo plazo. 

¿Cuándo conviene pedir ayuda profesional? 
Hay casos en los que organizarse uno mismo no basta. Si tus ingresos no alcanzan ni para cubrir gastos fijos y cuotas, o si ya has dejado de pagar algunas deudas, puede ser momento de pedir apoyo especializado. 
Un asesor financiero o una empresa especializada puede ayudarte a negociar con los acreedores, buscar opciones de refinanciación o diseñar un plan de pago adaptado a tus circunstancias. Puedes informarte más en Bravo, donde encontrarás ideas para personalizar un plan de salida de deudas sin complicaciones. 

Cómo preparar tu propio plan para liquidar deudas 
Si prefieres empezar por tu cuenta, sigue estos pasos básicos: 
- 1. Haz un inventario de todas tus deudas 
Anota cada préstamo o crédito, su importe pendiente, el interés aplicado, la cuota mensual y el plazo restante. Es tu punto de partida. 
- 2. Analiza tus ingresos y gastos 
Calcula cuánto dinero entra cada mes y cuánto se va en gastos fijos (alquiler, suministros, comida). Identifica qué partidas puedes recortar o ajustar para liberar dinero para la deuda. 
- 3. Elige una estrategia de pago 
Decide si usarás el método avalancha o bola de nieve, según lo que más te motive y se ajuste a tu situación. 
- 4. Habla con tus acreedores 
Si ya tienes retrasos o cuotas difíciles de asumir, no esperes a acumular recargos. Llama a cada banco o financiera y explica tu situación. Muchas veces es posible renegociar plazos o intereses. 
- 5. Cierra líneas de crédito innecesarias 
Si has saldado una tarjeta o un crédito, ciérralo para evitar la tentación de volver a usarlo. 
- 6. Reserva un pequeño fondo para emergencias 
Aunque parezca contradictorio, destina una parte a imprevistos. Si no lo haces, cualquier gasto inesperado puede obligarte a pedir otro préstamo. 

Qué hacer si las deudas son insostenibles 
Cuando los ingresos no alcanzan para cubrir ni los gastos básicos más la cuota mínima de las deudas, hay que plantearse soluciones más drásticas: 
- Reunificación con aval hipotecario: se suele usar la vivienda como garantía para conseguir mejores condiciones de pago. 
- Acuerdo extrajudicial de pagos: es un mecanismo legal para negociar con todos los acreedores y evitar el concurso de acreedores. 
- Ley de Segunda Oportunidad: permite, en algunos casos, cancelar deudas de forma parcial o total cuando es imposible afrontarlas. 
Estas opciones tienen requisitos y consecuencias, por lo que conviene consultar con un abogado o un asesor especializado antes de tomar una decisión. 

Cómo evitar volver a endeudarte después de liquidar 
Liquidar todas las deudas es un alivio, pero no sirve de nada si vuelves a usar tarjetas o préstamos sin control. Algunos hábitos que pueden ayudarte a no caer en el mismo error son: 
- Hacer un presupuesto mensual y cumplirlo. 
- Evitar compras impulsivas o aplazamientos innecesarios. 
- Mantener un fondo de emergencia equivalente a 3-6 meses de gastos fijos. 
- Aprender conceptos básicos de educación financiera. 
- Usar la tarjeta de crédito solo si puedes devolver el importe total cada mes. 

¿Cuánto tiempo se tarda en liquidar deudas? 
No hay una respuesta única: depende de la cantidad total, del interés de cada deuda y de tu capacidad de pago. Lo importante es tener un plan realista, revisarlo cada pocos meses y ajustarlo si cambian tus circunstancias. 
Cada pequeño paso cuenta: cada deuda saldada libera dinero para afrontar la siguiente. 

Un plan a medida: la clave del éxito 
En resumen, liquidar deudas no es cuestión de magia, sino de planificación, disciplina y, cuando es necesario, asesoramiento experto. Si te resulta complicado organizarlo todo por tu cuenta, no dudes en informarte sobre opciones de apoyo personalizado.